由于今年銀行對大多數“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業老板掉進了利息“黑洞”。周德文說：“這段時間3個逃走的溫州企業老板，都是因為借了高利貸，最終出現資金鏈斷裂的。”

　　目前，許多中小企業到銀行貸款，除了按要求交納上浮利率和顧問費用之外，還要經過長時間的排隊等待。

　　5月12日晚間，很多企業老板都在傳遞著央行年內第五次上調儲備金率的消息。

　　苦盼貸款的北京一家園林公司總經理張華（化名），聽說這一消息后更加坐不住了：“苗圃等著這批種苗，那邊人家天天催著我簽合同，可是我拿著房產證作抵押，就是從銀行貸不出錢來。這生意沒法做了。”

　　做了十幾年苗圃生意的張華，為了這筆貸款操碎了心：“3月初我就遞交了貸款申請，隔兩天就要打電話問一次，一直到今天，銀行也沒給個準話。”“存款準備金率又提高了，我只能表示遺憾。”5月13日，溫州中小企業發展促進會會長周德文說，“原來我還希望能放松一點的，現在又落空了。”

　　中小企業融資難的問題引起了工信部的關注。5月4日，工信部發出《關于開展中小企業融資情況調查的通知》，要求各省區市主管部門開展中小企業融資情況調查，并在本月15日前將調查報告報送到工信部。

　　銀行貸款：實際利率超過10%

　　“貸款現在都是‘吊起來賣’。”農行廣東省分行一位信貸經理告訴本報記者，“對客戶的要求有兩方面，一是利率要溢價，二是要收取財務顧問費。”所謂利率溢價，就是說在貸款基準利率的基礎上上浮。目前，廣東農行的貸款一般都會在基準利率基礎上上浮10%，而很少按照基準利率執行，更不用說利率下浮。

　　銀行信貸經理很難給張華們一個“準話”，因為他們也被勒緊了“錢袋子”。

　　今年年初，民生銀行曾給北京莆田商會授信50億元，計劃用于向會員企業發放“商貸通”等中小企業貸款。但是，至今發放的貸款筆數寥寥。而就在去年，同樣是民生銀行給該商會的3億元授信額度，貸款在年底前早已被發放完畢。“現在貸款太難了。去年我從申請到拿到貸款，只用了一個多星期。今年是從1月份就開始申請，到現在還沒見到錢在哪里。”北京莆田商會一家會員企業負責人說。

　　他先后向民生銀行、北京銀行、華夏銀行等多家銀行提出申請，經過了幾輪銀行考察、談判，但至今仍沒有結果。“央行政策收緊后，我們總行對每個月的信貸額度管得很嚴。”民生銀行總行內部人士透露說：“從目前的政策來看，沒有任何松動的跡象。”

　　采訪多家商業銀行發現，目前信貸經理們做得最多的工作就是檢查信貸風險，先是自查，然后又被抽調到兄弟分、支行互查，特別是嚴查房地產貸款，根本沒有“把心思放在發放增量貸款上”。“貸款現在都是‘吊起來賣’。”農行廣東省分行一位信貸經理告訴本報記者，“對客戶的要求有兩方面，一是利率要溢價，二是要收取財務顧問費。”

　　所謂利率溢價，就是說在貸款基準利率的基礎上上浮。目前，廣東農行的貸款一般都會在基準利率基礎上上浮10%，而很少按照基準利率執行，更不用說利率下浮。“貸款就算批了，也放不出去，需要排隊。不僅大額貸款要排隊，中小貸款包括個人貸款都要排隊。”他透露了其中的“潛規則”，“至于先放哪筆款，就要看哪家客戶的綜合收益率更高。”

　　對于銀行而言，財務顧問費、基金代理費等業務屬于中間業務，能夠有效拉動其綜合收益率。

　　農行廣東省分行的這位信貸經理介紹說：“如果是大客戶，可以從貸款上浮利率中劈出5%作為財務顧問費，如果是綜合收益率不高的中小客戶，除了貸款利率上浮10%外，我們還會要求加收10%的財務顧問費。”

　　中小企業貸款經常使用“借新還舊”形式，但今年在銀行一般都很難獲批。“除非是存量客戶，我們又判斷他們還可能翻身的，才會給他們‘借新還舊’的機會，否則一律不批。此外，以前‘借新還舊’的慣例是，上一年審批多少信貸額度，下一年就不用批了，但是現在每年都要求重新審批一次授信額度，很多中小企業的授信額度被降低了。”這位信貸經理說。

　　他進一步指出，這些中小企業“情況不好，尤其是做外貿的，很多是虧損的，不太可能翻身了。”

　　周德文介紹，目前銀行不僅放貸條件“極其苛刻”，而且實際利率偏高。

　　據中國第一紡織網報導，“比方說企業向銀行貸款1000萬元，銀行首先會要求把300萬元存在放款行，這部分資金企業要支付貸款利息的，卻根本不能使用。另外，銀行會搭售基金，并且收取管理費、咨詢費等等。”周德文說，“這樣里外里算下來，表面上6%—7%的貸款利率，實際上肯定會超過1分。”

　　拿不到錢的張華焦急萬分，拿到錢的北京一家食品公司負責人崔總也憂心忡忡。

　　“今年的貸款利率不再執行基準利率，而是上浮30%到50%，最高年利率近10%。我們企業內部挖潛已經接近極限，而銷售利潤率只有1%，扣除費用后，賺的錢比貸款利息少多了，我們只能壓縮生產規模。即使能貸到款，也貸不起了。”崔總說。

　　民間借貸利率創歷史新高

　　根據溫州中小企業發展促進會提供的數據，目前溫州民間借貸利率，1個月內的短期融資一般在5分到6分，3個月以上的中長期融資也達到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規模在800億元左右，到現在就已經突破1000億元。”

　　從銀行貸不出錢來的中小企業，只得把目光投向民間借貸。

　　“如果從銀行這邊實在貸不出來，我就找民間貸款擔保公司了，可是這些公司的利息很高，能用起用不起還不好說呢。”張華說。

　　實際上，張華已經通過朋友聯系了幾家貸款公司：“有一家公司要求我們先交利息，假如貸款100萬元，我們實際只能拿到60萬元。這樣算下來，我們的實際貸款利率已經高達67%。”

　　另外一家貸款公司開出的條件，利息還不是貸款的全部成本，“除了每個月12%的高息之外，他們還給我算上2%—3%的擔保費、1%—2%的財務顧問監管費和1%—2%的資信評估費等，這樣算下來我們的貸款月息就在16%—19%。”

　　張華聯系的最后一家貸款公司則對張華抵押貸款的房產問得很詳細，“房產有沒有按揭？按揭是否全數還清？因為月息將以此區別對待。”張華說。

　　這家公司的最終條件是，如果所擁有房產按揭未全數付清，月息將高達10%左右；按揭全付清，月息則為8%。

　　對于張華驚嘆月息太高的嘆息，這家公司負責人說，如果數額大月息可以再少量下浮，并告知目前10萬元到20萬元左右的貸款，月息為7%到8%。

　　據中國第一紡織網報導，“現在貸款月息8%以下的根本就沒有，如果有低于8%的，有多少我就貸多少，現在貸到10%就算不錯了，而且還得看貸款額度是多少。以后月息還得漲，考慮好了給我電話吧。”這位負責人說完便掛斷了電話。

　　這些轉向民間借貸的企業，戲稱自己是在“走鋼絲”。

　　人行溫州中心支行統計，今年1—3月份，溫州民間借貸平均月利率環比分別提高0.649、0.253、0.306個千分點。3月份比年初高出1.208個千分點，達到15.381‰（相當于年利率18.46%），再創溫州實行民間借貸利率監測以來的歷史新高。

　　但周德文認為，官方的監測統計應該低于實際民間借貸利率水平，畢竟他們監測的對象自身很可能也是“高利貸”的供給者，對于自己的不正規經營行為，透露給官方的還是會有所保留。

　　根據溫州中小企業發展促進會提供的數據，目前溫州民間借貸利率，1個月內的短期融資一般在5分到6分，3個月以上的中長期融資也達到了3到4分。另外，去年溫州民間借貸規模在800億元左右，到現在就已經突破1000億元。

　　“銀行貸款‘借新還舊’，中間一般有個10—20天的間隙，短期民間借貸很多就是用于這一期間的周轉。”周德文分析。

　　不過，由于今年銀行對大多數“借新還舊”卡殼，讓不少向高利貸舉債的中小企業老板掉進了利息“黑洞”。周德文說：“這段時間三個逃走的溫州企業老板，都是因為借了高利貸，最終出現資金鏈斷裂的。”

　　資金鏈緊張下的信用風險

　　上述廣東農行信貸經理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現利率，在2008年以前僅為2%多一點，各家銀行還搶著做。到2010年底，貼現利率已經漲到了5%—6%，而他最近經手的貼現業務，低于8%都不做了。

　　據中國第一紡織網報導，在官方、民間借貸利率飆升的同時，另一股傷及企業元氣的暗流開始涌動。

　　5月10日，溫州江南皮革有限公司（以下簡稱“江南皮革”）大門緊鎖，門口貼著一張《通知》：江南皮革老板黃鶴潛逃，政府將成立清算組，解決相關問題。

　　目前，至少已有95個供應商和個人到溫州市機場大道999號外貿大樓4層登記，向政府組成的清算組登記債務總計1.3289億元，其中牽涉到3個個人債務5000萬元，其余為原材料、設備供應商以及工程款，最大的供應商涉及2000多萬元資金。

　　黃鶴的潛逃，也給上市公司福建南紡（600483）帶來利空消息。福建南紡發布公告稱，江南皮革有限公司欠公司貨款853萬元，公司已計提壞賬準備15萬元。如上述公司無法全額還清貨款，預計最多將影響公司利潤838萬元。

　　江南皮革被清算，只是信用風險積累到一定程度后集中爆發的案例。實際上，更多的企業正在欠款與壞賬中艱難求生。

　　商務部研究院信用管理部主任韓家平表示，到今年3月末，我國規模企業的應收賬款超過6萬億元，與2009年相比漲幅為24.6%。2010年國內上市公司的應收賬款數量，粗略統計上升了26%。

　　中小企業面臨的信用風險更高。

　　據中國第一紡織網報導，周德文認為，在國際金融危機后，有些歐美國家的企業已出現破產、倒閉的現象，外國人的契約觀念開始松動。

　　“本來，外國人是比較注重信用的，現在開始賴賬了。他們也不執行合同，因為他們的企業也遭遇了危機，有的企業不行了，倒閉了，合同違約率直線上升，達到15%左右。”周德文表示，“據不完全統計，溫州被拖欠貨款已經達到約230億元。按70%的溫州外貿企業算，有多少企業受到了沖擊？”

　　如果打官司，國際官司打起來也麻煩，成本高，手續繁瑣。周德文介紹，購買保險的企業經商業賠償，已經有70億元左右，而且很多企業沒有購買商業保險。

　　北京天工奇創模型技術公司總經理孫軍介紹：“去年做了一筆南美的業務，尾款到現在還收不回來。現在除非是老客戶，我們已經不太敢接國外的業務了，費時、費力，價格比國內高不了多少，尾款追收更是麻煩。”

　　“我們的客戶是中國移動這樣的央企，業務是做了，但是很難回款。根據經驗，半年能收回貨款就算不錯了，拖個一兩年也屬于正常。”中關村一家科技型企業董事長訴苦說，“現在銀行貸款利率那么高，欠款給我們造成了很大的資金壓力。”

　　據中國第一紡織網報導，如今，即便是買家開出了銀行承兌匯票，賣家發貨也不再“爽快”，因為貼現利率已經水漲船高。

　　上述廣東農行信貸經理透露，隨行就市的銀行承兌匯票貼現利率，在2008年以前僅為2%多一點，各家銀行還搶著做。到2010年底，貼現利率已經漲到了5%—6%，而他最近經手的貼現業務，低于8%都不做了。

　　張家港市三泰機械有限公司相關負責人表示：“目前很多中小企業都存在應收款難于回籠的情況，小企業應拒收承兌匯票，養成款到發貨的好習慣，哪怕少做幾筆生意，你也不會那么被動地去找銀行貸款。”