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余額寶倒逼金融業創新發展

 2014-2-24
余額寶的鯰魚效應逐漸顯露出來,持續受到社會各界的關注。近日,一些專家對于余額寶推高市場利率應取締的言論是不對的。
  
  目前,國內銀行存款中,除了協議存款利率是放開的,其他利率都是被管制的。協議存款利率是完全市場化的,是各機構之間互相議價,得到的市場化的價格。余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金目前能有6%這么高的收益,也是銀行在議價過程中愿意給出這么高的協議存款利率,因為銀行愿意要這個錢。余額寶的收益與市場利率不是因果關系,說余額寶推高市場利率從而轉嫁到老百姓貸款利率上是偏頗的。
  
  銀行為什么愿意要這個錢?筆者認為有兩方面原因:其一,去年年底和今年年初,銀行間市場一度流動性比較緊,確實需要資金;其二,銀行有更高收益的渠道向外放貸款,銀行愿意要,必定有人愿意接,付出更高利率的融資成本。比如,有些房地產企業,融資成本比這個要高很多。
  
  銀行融資成本升高了,但不能怪余額寶,在制度上,管制利率和協議存款利率之間存在無風險套利空間。可能利率本來就應該這么高,只不過現在是在利率管制,沒有放開的情況下,所以利率才那么低,如果充分市場化,老百姓本來就應該得到更高的利率。只是現在用余額寶這種方式,使老百姓得到了本來就應該得到的東西。
  
  現在看來,余額寶的火熱不但使商業銀行著急,中央銀行也要進行反思。余額寶對利率市場化起到了良好的促進作用,對未來整個金融業創新發展,起到了很強的倒逼作用。余額寶很好的實現了去年馬云所講的,“如果銀行不改變,我們就改變銀行”。現在看來,余額寶確實在某種程度上發揮了鯰魚效應,改變不合理的融資制度效果正在初顯。對于公眾,余額寶使公眾得到了本來就應該得到的東西,如果銀行利率市場化,余額寶的套利空間也就消失了。
  
  其實,銀行自己是沒有動力做余額寶的,銀行如果做的話,就等于自己抬高自己的經營成本。
  
  余額寶給我們兩個重要提示:一、要加快利率市場化改革進程;二、在這個過程中,商業銀行也要提高自己產品的創新能力,利用互聯網手段,做一些類余額寶的創新產品。
  
  余額寶的意義從社會層面來看,讓百姓福利得到了提升;從金融變革層面來看,使金融業的競爭更加劇烈,銀行的經營管理水平要進一步提高,制度建設和風險控制能力要加強。

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